В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.
Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.
Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения — это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов — это бланковый кредит.
Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:
С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:
Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:
Рассмотрим каждую из них.
1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;
2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц ), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.
3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены . Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.
В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:
Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.
1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.
Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.
2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.
Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше — стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:
Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:
Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:
Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.
На этапе согласования условий кредитования банки требуют:
Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.
Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).
Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:
Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.
Кредит не выдадут при следующих условиях:
Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.
У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:
Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:
Положительные стороны:
Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:
Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:
Кроме этого, есть ряд обязательных условий:
Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.
Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов . Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?
К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:
1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.
2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.
3. . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.
4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра ( про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).
Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.
Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.
Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.
Пакет документов стандартен:
К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:
Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.
Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.
К остальным положительным моментам можно отнести:
Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:
Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:
Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:
Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.
Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:
Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:
Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.
Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:
Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.
В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине ) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.
У многих бывают ситуации, когда срочно возникает необходимость в небольшой сумме. Но не у каждого при таких обстоятельствах имеется имущество, достаточное для передачи в качестве залога. Поручителей тоже найти сейчас достаточно сложно, ведь все испытывают серьёзную кредитную и финансовую нагрузку. Тогда помощником станет потребительский кредит без обеспечения, что это значит – расскажем дальше.
Потребительскими кредитами без обеспечения называют займы, оформляемые на нужды потребителей, но не требующие оформление залога либо поручительства. Денежные средства, представляемые в рамках помощи по данной программе, расходуются на любые траты, по усмотрению клиентов. Оптимальный вариант для тех, кто больше внимания обращает на скорость оформления и удобство получения денег, а не на другие параметры. Можно разделить на несколько видов кредит без обеспечения, что это такое – уже было рассказано выше.
Есть минимальные правила, которые требуется соблюдать при обращении в любую финансовую организацию, вне зависимости от конкретных параметров. Что значит кредит без обеспечения, мы уже разобрались.
Пакет бумаг довольно обширный, но собрать его не составит труда. Не важно, что означает кредит без обеспечения для того или иного клиента.
В разных банках перечень с документами организуется по-разному, некоторые позиции имеют отличия. Иногда достаточно всего двух бумаг для того, чтобы был оформлен потребительский кредит без обеспечения, кто несёт ответственность – не важно.
Они также отличаются в зависимости от того, в какой именно банк обращается клиент. Более лояльные условия предлагаются для тех, кто уже сотрудничает с банком. Например, получает заработную плату на карточку, которая была оформлена ранее. В таких случаях могут, к примеру, понижать процентные ставки или увеличивать срок либо максимальную сумму. Договор страхования для защиты жизни и от потери трудоспособности также позволяет снизить ставки по тем или иным программам. Основные параметры можно описать следующим образом.
Есть и ряд дополнительных параметров. Сюда относится:
Когда обеспечение отсутствует, банки могут более требовательно относиться к другим условиям. И самой возможности выдачи денежной помощи. Залог или поручители всё-таки могут потребоваться, если возникают какие-либо сомнения относительно других данных.
Иногда обеспечение требуется, но оно проводится неофициально. Тогда в условиях банка это явление описывается, хотя на другие параметры оно не влияет.
Это компромиссное решение для тех, кто по каким-либо причинам не подходит даже под стандартные требования. Получить кредит без обеспечения в любом случае не сложнее, чем стандартный.
Из достоинств стоит отметить следующие особенности:
Но есть и недостатки. Иногда при принятии решения именно их становится больше.
Недостатков отмечают всего два. Это сложность взыскания в случае неуплаты, а также повышенные риски. Но достоинств в данном случае гораздо больше:
В данном случае условия мало чем отличаются от стандартных. В настоящее время занять средства стало гораздо легче, т. к. государство постоянно заботится о поддержке малого предпринимательства. Средства предоставляются на самые разные цели:
И этот список далеко не самый полный. Единственное отличие от обычных покупателей в том, что ИП надо обязательно показать, на что именно расходуются денежные средства. Для получения помощи ИП может обратиться в любое финансовое учреждение, предоставив всего несколько документов:
Обязательным условием становится наличие положительной кредитной истории в качестве физического лица у самого предпринимателя.
Что касается условий, то в каждой ситуации они разрабатываются индивидуально. Однако есть ряд общих положений:
Не у всех появляется возможность для оформления стандартного договора в банке. Причина может быть в отсутствии хорошей кредитной истории, необходимого денежного обеспечения. Но займы без поручительства можно получить, если обратиться к нотариусу. Тогда соглашение оформляется с другим, частным лицом, которое тоже должно понимать, что такое потребительский кредит без обеспечения.
Доступ к таким кредитам есть далеко не у всех желающих. Если кредитная история сильно испорчена, то получение помощи станет невозможным, даже с использованием максимального процента. Можно подать заявление в банки, с которыми раньше сотрудничество не велось. Но велика вероятность, что и там получают доступ к общим базам данных по клиентам. Такой доступ может отсутствовать только у так называемых коммерческих банков.
На рассмотрение заявок в государственных банках уходит обычно от нескольких дней. Все данные, представленные потенциальными клиентами, проходят тщательную проверку. Вероятность отказа велика, даже при обнаружении малейших несоответствий указанных данных с тем, что происходит в действительности.
Сбербанк – одно из самых крупных финансовых учреждений, которое работает в этом секторе. Недавно для заёмщиков были введены новые правила. Сумма кредита единовременно перечисляется на карту или счёт. Главное, чтобы они были открыты только в самом Сбербанке. Благодаря этому увеличиваются пути получения законного дохода для самого банка. При этом переводы из других организаций можно использовать, чтобы погашать свою задолженность. Либо для этого средства списываются со счёта в самом Сбербанке.
Комиссии были отменены для тех, кто стремится досрочно рассчитаться по всем имеющимся долгам.
В последнее время появляется всё больше уголовных дел, которые связаны именно с направлением кредитования. Главное, учитывать некоторые особенности этого рынка. Часто можно столкнуться с таким понятием, как кредитный брокер . Представители этой профессии обещают найти подходящие предложения сами, изучив все условия сразу от нескольких организаций. Но стоит ли доверять таким специалистам?
Если кредитный брокер - специалист своего дела, то он постарается сделать всё возможное, чтобы найти максимально выгодное предложение для клиента.
По возможности брокеры упрощают сделки для своих клиентов. Можно найти вполне добросовестных представителей. Главное, знать, как могут действовать мошенники.
Многие покупатели становятся более грамотными по отношению к вопросам, связанным с финансами. Кредит без обеспечения – отличный вариант решения текущих проблем. Но всё-таки более выгодные условия имеются в программах, которые предполагают хотя бы минимальный залог, ведь и банкам выгоднее, спокойнее работать с использованием такой схемы, но иногда других вариантов просто не существует. Тогда приходят на помощь кредиты, оформляемые без дополнительных условий, однако здесь увеличивается настороженность к заёмщикам и их способности вернуть долг. Что такое кредит с обеспечением, и без обеспечения - разобраться легко.
В наше нестабильное время, деньги могут потребоваться в любой момент. Многим гражданам услуга займа под залог по сей день остаётся недоступной многим, но что делать, если нет, ни поручителя, ни собственности? Потребительский кредит без обеспечения, пожалуй, наиболее разумное и качественное предложение для тех, кто нуждается в крупной сумме, но не имеет возможности предоставить имущество в залог.
О том, что такое кредит без обеспечения, мы подробно расскажем нашим читателям. Хотя подобные программы выделены, как отдельный вид кредитования, множество банков предлагает как минимум 2 продукта, которые можно отнести к подобным видам кредитов. Давайте рассмотрим все тонкости кредитования без обеспечения более подробно.
Кредит без обеспечения – довольно широкое понятие, и относится оно сразу к множеству кредитных продуктов, которые представлены сегодня потребителю. Давайте рассмотрим все возможные виды кредитов без обеспечения:
Помимо множества вариантов кредитования без обеспечения, есть и другие особенности, учитывать которые должен каждый потребитель, желающий оформить такой кредит. Стоит понимать, что финансовая организация, предлагая подобную услугу клиентам, оформляет договор на удобных банку условиях, стараясь исключить максимум рисков.
Потребительский кредит без обеспечения оформляется на суммы относительно небольшие. Многие крупные банки имеют лимит по подобным кредитам, до 500 000 рублей. Это вполне логично, и обусловлено тем, что у банка нет залога, которым он мог бы распорядиться в случае невыплаты со стороны заёмщика.
Помимо ограничения по сумме, можно считать основным и не самым приятным условием процентную ставку, которая достигает непомерной высоты не только в микрофинансовых организациях, но и крупных учреждениях, как Сбербанк. Сегодня переплата будет не меньше 25% в год, а при неосторожности и слепом заполнении договоров, вы рискуете не только нарваться на сумасшедший процент, но и оказаться в условиях, где долговая яма будет расти, а вся зарплата будет уходить на погашение процента.
Рассрочка по кредиту без обеспечения в крупных банках стартует от 3 месяцев, а максимальным сроком можно считать 5 лет, хотя известны случаи, где кредиты продлевали до 7 лет. Вы можете оформить беспроцентный займ на короткий срок в одной из МФО. МФО предлагает оформление займов без обеспечения, при предоставлении минимума документов, а при погашении в срок, обычно нулевой процент. Будьте осторожны, при просрочке проценты по таким займам достигают 800% в год!
Разумеется, требования к кандидатам на кредитование напрямую зависят от серьёзности организации и суммы денежных средств, которую вы желает получить. Давайте разберём список документов, который потребуется вам, в случае оформления потребительского кредита без обеспечения, в одном из крупных банковских учреждений РФ:
Эти документы может потребовать банк от своего заёмщика, однако, помимо документальных подтверждений ваших личных данных и трудоустройства, есть требования, соблюдение которых будет также необходимо:
Агенты по кредитованию, оформляя ссуду без обеспечения, подходят к изучению документов крайне внимательно, и, как правило, если клиент не удовлетворяет основные требования, следует отказ. Претендуя на получение кредита без обеспечения, стоит понимать, что здесь достаточно и преимуществ и недостатков, знать о которых стоит заранее.
Отказ в кредитовании без обеспечения, далеко не редкость, и здесь клиент может не встретить конкретного мотивированного отказа, а просто услышит предложение застраховать кредит. Стоит заметить, что страховка по кредиту не является услугой, включаемой в пакет заведомо, и сотрудник обязан предложить её при оформлении ссуды. В том случае, если страховка по кредиту была включена в договор без вашего ведома, можно обжаловать, как действия сотрудника, так и само страхование, в судебном порядке.
Важно понимать, что банк, оформляя такие кредиты, идёт на небольшой риск. Метод истребования денежных средств с должника будет стандартным, но рычагов воздействия банк, при кредитовании без обеспечения, практически не имеет. В том случае если вы столкнулись с отказом, то необходимо понять причину, и только устранив её и выждав 60 дней с момента подачи первоначальной заявки на кредит, подать повторное заявление.
Положительными сторонами кредита без обеспечения стоит считать:
Программы кредитования без обременения остаются прибыльными для банков, поскольку люди с охотой оформляют такие кредиты, забывая о том, что везде имеются подводные камни . Ими могут явиться:
Поэтому, планируя оформить кредит без обременения, стоит внимательно ознакомиться со всеми тонкостями договора и предложения. Порой, подписывая соглашение, люди не имеют представления о том, что ждёт их в случае нарушения условий, поэтому правильным решением будет обратиться к хорошему финансовому специалисту, который сможет не только проверить договор, но и подскажет в каком банке выгоднее взять кредит без обеспечения сегодня.
Обеспеченные кредиты – займы, чья возвратность гарантирована дополнительным обеспечением. Это может быть залог или поддержка поручителя. Необеспеченные кредиты – это займы, которые выдаются без дополнительных гарантий. Они менее выгодны для заемщика, потому что оформляются на более жестких условиях.
Банк хочет получить гарантии платежеспособности клиента. Если в состоянии предоставить по кредиту, он может получить более выгодные условия сотрудничества и крупную сумму займа.
Наличие высокого дохода не является хорошей гарантией возвратности средств . Клиент может в любое время лишиться работы. Что касается обеспечения, оно покрывает риски кредитора, если является достаточно ликвидным.
Обеспеченные кредиты могут иметь форму залоговых кредитов или кредитов с поручительством. В первом случае заемщик предоставляет в качестве залога свое имущество (квартиру, машину, ценные бумаги и т.д.) . Когда к участию в кредитной сделке привлекается , он делит ответственность заемщика перед банком. При расчете допустимой суммы кредита учитывается доход третьего лица (поручителя). За счет этого можно существенно увеличить размер кредита .
Без предоставления банку дополнительных гарантий заемщик может взять небольшой кредит наличными, кредит на пластиковую карту, овердрафт, экспресс-заем. Финансовая организация не станет рисковать и предоставлять клиенту значительную сумму средств, если он не подкрепит свою залогом или поручительством.
Особенностью необеспеченных кредитов являются короткие сроки кредитования и высокие ставки. Банк компенсирует риски с помощью повышения платы за кредит. Сумму возможных убытков кредитор заранее делит между всеми заемщиками. Этим объясняются невыгодные для клиента без обеспечения.
Плюсом необеспеченных кредитов является возможность быстро и без лишних справок получить на руки (или на счет) денежные средства. К примеру, кредиты наличными без обеспечения могут выдаваться в день обращения заемщика. На получение обеспеченного кредита уйдет гораздо больше времени. Банку потребуется оценить предмет залога, проверить поручителя, а заемщику – собрать нужные документы, оформить страховку и т.д.
У кредитов с обеспечением и без такового есть свои плюсы и недостатки. Выбирая приемлемый для себя вариант кредитования, оценивайте условия программы. Не забывайте уточнять информацию о сроках кредита и общей сумме переплат.
