Федеральный закон об ипотеке. Федеральный закон об ипотеке и залоге недвижимости

Ипотечное кредитование на приобретение недвижимости становится все более популярной банковской услугой. Учитывая крупные размеры привлекаемых сумм денежных средств и длительность договора, законность и прозрачность такой сделки играет важную роль. Регулированию таких взаимоотношений посвящен закон об ипотеке, о ключевых моментах которого и пойдет речь в данной статье.

Закон об ипотеке - основные положения

Ипотека представляет собой не просто кредит, а залог собственности для получения денежных средств. Приобретаемая недвижимость имеет обременения до того момента, пока задолженность не будет погашена в полном размере. Таким образом банк страхует свои риски невозврата выданных средств, залог гарантирует выполнение сторонами своих обязательств.

Правовой основой для возникновения таких отношений между и клиентом является закон об ипотеке действующая редакция 2020 которого официально вступила в силу в октябре 2015 года.

Согласно принятым нормам, ипотека признается особой разновидностью отношений между гражданами. Ее условия устанавливают, что держатель залога (в качестве которого выступает банк) имеет первоочередное право компенсировать свои расходы.

В соответствие с законом использование залога может иметь различный характер, а именно:

оформление кредита;
договорные обязательства;
гарантия компенсации вреда.
права и обязанности заемщика

Как гласит 102 ФЗ об ипотеке залоге недвижимости, в качестве лица, предоставляющего залог, может выступать как сам заемщик, так и стороннее лицо. Данный вид договорных отношений не означает смену собственника, право владения также остается за лицом, которое предоставило залог. Таким образом, при покупке дома или квартиры с привлечением ипотечного кредитования при условии выполнения обязательств по договору банк не имеет права претендовать на владение или пользование недвижимости.

Стандартные выставляемые требования выглядят следующим образом:

возмещение суммы основного долга в установленные сроки;
выплата начисленных процентов за использование банковских средств в соответствие с условиями договора о возмездном предоставлении денег;
погашение штрафа или пени при несоблюдении принятых на себя обязательств в оговоренном порядке;
оплата всех дополнительных издержек, которые могут возникнуть при необходимости взаимодействия с государственными органами или судебными инстанциями;
покрытие затрат, связанных с проведением процедуры продажи залогового имущества.

Обязанности сторон, так же как и их права, прописываются в заключаемом договоре, с которым рекомендуется внимательно ознакомиться перед подписанием.

Требования к имуществу, которое выступает обеспечением ипотеки

В ФЗ об ипотечном залоге недвижимости отдельно рассматривается вопрос о том, какое именно имущество доступно для использования в качестве залога при получении кредита. В качестве подходящих имущественных объектов указываются такие как:

земельные участки определенного размера с учетом того или иного целевого использования (если речь идет о владении на муниципальном или федеральном уровне, то необходимо получить разрешение уполномоченного органа);
недвижимость любой формы, включая предназначенную для решение производственных задач коммерческой деятельности;
жилые дома и квартиры;
изолированные части жилья (одна комната или несколько);
дачные участки, гаражи, садовые строения и прочие;
транспортные средства для передвижения по воздуху или воде крупных габаритов;
незавершенные объекты строительства (при соблюдении дополнительных условий в отношении участка застройки);
права аренды, если арендодатель выражает свое согласие;
права долевого участия в строительстве.

Имущество, которое планируется передать в качестве залога, должно находиться или в собственности, или на правах хозяйственного ведения. Отметим, что федеральный закон об ипотеке также содержит список объектов, которые не могут использоваться как обеспечение. В их числе изъятые из оборота земли; объекты, которые не должны быть в частной собственности; взыскания и так далее.

Если речь идет о совместном имуществе, то для его использования в качестве залога необходимо письменное согласие всех законных правообладателей. Если имеет место долевая собственность, то распоряжаться своей частью каждый их дольщиков может распоряжаться так, как посчитает нужным, без необходимости получения согласия от других собственников. Однако при отчуждении залога последние имеют приоритет приобретения.

Особенности договора о предоставлении ипотечного кредита

Такие гражданские взаимоотношение как ипотека в силу закона должны быть оформлены установленным образом путем заключения сторонами соответствующего договора. Он должен содержать:

полные сведения об объекте залога;
условия возврата залога – размер кредита, сумму ежемесячного платежа, срок погашения;
права и обязанности сторон.

Договор об ипотеке создается в единственном экземпляре. После того как обе стороны сделки поставили под ним свои подписи, его необходимо зарегистрировать в Росреестре. Соблюдение всех указанных в законе условий является обязательным, так как при их нарушении регистрация будет не пройдена, вследствие чего сделка будет признана недействительной.

Все об ипотеке Афонина Алла Владимировна

1.2. Законодательство, регулирующее ипотечное кредитование граждан (правовая основа ипотечного кредитования)

1.2. Законодательство, регулирующее ипотечное кредитование граждан (правовая основа ипотечного кредитования)

Ипотека жилых помещений регулируется нормами гражданского и жилищного права.

Нормы ГК РФ, подлежащие применению в случае возникновения правоотношений по ипотеке, применяются следующим образом:

1) то, что касается самого кредита, регулируется нормами § 2 гл. 42 «Кредит», где дано определение кредитного договора и приведены общие положения о его форме;

2) так как ипотека представляет собой, по сути, кредитный договор в обеспечение которого заемщик предоставляет объект недвижимости, то в отношении залога подлежат применению нормы § 3 гл. 23 об обеспечении исполнения обязательств. Так, согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение перед другими кредиторами лица, котором принадлежит это имущество. Это и другие нормы о залоге соответствуют Закону об ипотеке.

С учетом сказанного, конечно, основным правовым документом, который регулирует основания возникновения, порядок оформления и юридические последствия возникновения самой ипотеки является непосредственно Закон об ипотеке. Так, в соответствии с п.3 ст.1 этого Закона общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным ГК РФ или непосредственно законом не установлено иных правил. Данный закон, подписанный Президентом РФ в 1998 г., специалисты признают первым специальным законом, регулирующим систему отношений, возникающих в связи с залогом недвижимости. В нем конкретизированы условия предоставления кредита для приобретения недвижимости с дальнейшим залогом прав на нее. Рассмотрены также вся цепочка правоотношений сторон в случае нарушения исполнения обязательств со стороны заемщика, а также порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Эти вопросы регулируются и нормами Гражданского процессуального кодекса РФ от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ.

Статьей 446 ГПК РФ к имуществу, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, отнесено жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Кроме того, все указанные нормативные акты регулярно претерпевают те или иные изменения. Сравнение действующего варианта с первоначальной редакцией приведено в таблице.

Данный текст является ознакомительным фрагментом. Из книги Корпоративные финансы автора Шевчук Денис Александрович

2.4. Ипотечное кредитование и залоговые операции На бытовом уровне залоговые операции достаточно известны в связи с деятельностью ломбардов. В условиях рыночной экономики подобные операции являются обыденными и в отношении деятельности предприятий. В настоящее время

Из книги Учет ценных бумаг и валютных операций автора Соснаускене Ольга Ивановна

Глава 1 ПРАВОВАЯ ОСНОВА ОПЕРАЦИЙ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ Правовая основа, регулирующая инвестиционную деятельность, формируется на базе практического опыта развития и становления отдельных направлений отрасли, однако часто бывает и обратная ситуация, когда развитие того

Из книги Деньги, кредит, банки. Шпаргалки автора Образцова Людмила Николаевна

87. Схемы ипотечного кредитования в России 1. Долевое строительство и продажа жилья в рассрочку.Рассрочка предоставляется на сумму 30–50 % от стоимости покупаемого жилья. Эта схема привлекательна для населения (жилье обходится дешевле на стадии строительства).Риски:

Из книги Банковское право. Шпаргалки автора Кановская Мария Борисовна

112. Ипотека и ипотечное кредитование Ипотека – залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю). Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости.В нашей стране порядок осуществления ипотеки

Из книги Банковское дело. Шпаргалки автора Кановская Мария Борисовна

115. Ипотека и ипотечное кредитование Ипотека – залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости.В нашей стране порядок осуществления ипотеки

Из книги Самоучитель биржевой торговли автора Сипягин Евгений

Глава 1 Регулирующее законодательство Теперь поговорим о тех нормативных актах, которые мы должны знать. Вы же учите «Правила дорожного движения», прежде чем сесть за руль автомобиля?Итак, законодательные акты:1. Гражданский кодекс РФ.2. Налоговый кодекс РФ.3. Федеральный

Из книги Индивидуальный предприниматель: учет и налогообложение разных видов деятельности автора Вислова Антонина Владимировна

Глава 1. Правовая основа деятельности индивидуальных предпринимателей 1.1. Порядок государственной регистрации Порядок государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей регулируются Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О

Из книги Крутое пике [Америка и новый экономический порядок после глобального кризиса] автора Стиглиц Джозеф Юджин

Реанимация рынка ипотечного кредитования Учитывая, что проблемы в финансовый сектор пришли с ипотечного рынка, можно было ожидать, что люди, которым поручили устранить возникшую проблему, начнут именно с ипотечных кредитов. Но они этого не сделали, и по мере того как в