Банки часто используют такой инструмент, как гарантийный депозит. Из всех видов обеспечения для банка, гарантийный депозит самый безопасный способ обеспечить возврат потребительского кредита обратно, как в части основного долга и иногда даже процентов по кредиту.
С самого названия понятно, что гарантийный депозит – это счет в банке (депозитный денежный вклад), который выступает гарантом по какому-либо обязательству.
К примеру , Вы, хотите взять кредит у банка, однако из-за испорченной кредитной истории, Вы не можете этого сделать – банки Вам отказывают. У Вас есть родственник, который может предоставит банку за Вас гарантию возврата этого кредита. Естественное, на словах ему никто не поверит, и поэтому, он в том же банке, где Вы хотите взять кредит, размещает свои же деньги в той сумме, которая Вам нужна и пока Вы не вернёте потребительский кредит банку, Ваш родственник забрать свои деньги оттуда не сможет. При этом, если Вы перестанете платить по кредиту с данного счета Вашего родственника, банк заберет столько денег, сколько должны ему Вы. Однако, если Вы платите вовремя, на данный гарантийный депозит Вашему родственнику начисляются проценты со стороны банка в качестве дохода. И родственник рад, что у него есть пассивный дополнительный доход и доброе дело сделал, и Вы рады, Вам предоставили выгодный и удобный потребительский кредит. Это классическая схема, когда гарантийный депозит выступает как самостоятельное обеспечение по потребительскому кредиту.
Гарантийный депозит в качестве дополнительного обеспеченияГарантийный депозит может выступать как дополнительное обеспечение по потребительскому кредиту. И в таком случае, гарантийный депозит с согласия клиента формирует сам банк из своих средств. Банк создаёт специальный счет (депозитный вклад), на котором размещаются деньги банка и в случае, если клиент допустил просрочку, деньги со счета гарантийного депозита поступают на погашение данной просрочки. Естественно, гарантийный депозит увеличивает ставку по кредиту и это прямо пропорционально зависит от размера такого депозита.
К примеру, по условиям кредитного договора формируется гарантийный депозит в размере 50% от суммы кредита
итого
кредит 3000 рублей по ставке 30% и плюс 1500 рублей гарантийный депозит по ставке 30%. Соответственно по кредиту Вы платите 30% годовых не за 3000 рублей, а за 4500 рублей.
Плата с суммы гарантийного депозита взимается с момента, когда гарантийный депозит был использован для погашения просроченного ежемесячного платежа.
Гарантийный депозит закрывается банком автоматически, сразу после погашения потребительского кредита. Однако, гарантийный депозит в структуре потребительского кредита имеет одно преимущество - защита от попадания нежелательной информации о просрочке в кредитную историю . Если по каким-то причинам, Вы, допустили просрочку по ежемесячному платежу, эту просрочку погашает банк через гарантийный депозит и не выгружает её в кредитную историю. Но такая защита работает только тогда, когда просрочка не длительная, примерно не более 7 календарных дней.
Если в структуре потребительского кредита присутствует гарантийный депозит, его не очень просто определить самостоятельно. По процедуре сотрудники банка объясняют клиенту, что в данном кредитном продукте он присутствует, но клиент не сразу может понять суть условия и как правило, соглашается на них подписывая кредитный договор.
Совет: чтобы не переплатить по потребительскому кредиту больше, чем было заявлено изначально – лучше всего всегда платить вовремя и не допускать просрочек.
Если Вы не уверены в предлагаемом потребительском кредите – лучше обратитесь к нашим специалистам , они смогут Вам помочь и произвести предварительные расчеты на все возможные переплаты и скрытые платежи.
Банковские гарантии под депозит широко используются в банковской практике, так как являются наиболее эффективным методом защиты гаранта. В соответствии с нормами 44-ФЗ, банк не имеет права отказать бенефициару в выплате гарантийной суммы. После этого гарант направляет регрессное требование исполнителю для возмещения своих убытков. Данный процесс может существенно затянуться. Банк все это время несет убытки, так как не может возместить выплаченные средства. При наличии депозита, обеспечивающего (БГ), финансовое учреждение получает право выполнить взаимозачет обязательств или наложить запрет на расторжение договора.
Гарант заинтересован в выпуске БГ под залог депозита, так как это позволяет значительно сократить риски убытков в случае неисполнения принципалом своих обязательств. Обеспечение банковской гарантии депозитом позволяет предоставить банку высоколиквидный залог без отвлечения оборотных средств.
В качестве обеспечения банковской гарантии может выступать денежный залог или депозит. Это может понадобиться при оформлении БГ для контрактов на сумму более 170 млн рублей или в тех случаях, когда принципалу требуется предоставить дополнительное подтверждение своей платежеспособности.
Оформление банковской гарантии, обеспеченной депозитом
Выбрав в качестве обеспечения банковской гарантии депозит или денежный залог, вы можете рассчитывать на максимально лояльные условия банка и быстрое оформление. В рамках договора может одновременно использоваться депозит и залог имущественных прав. Для оформления требуется стандартный пакет документов.
Документы, необходимые для оформления банковской гарантии под депозит
Чтобы ускорить оформление банковской гарантии под залог депозита, рекомендуется обращаться к профессиональному брокеру.
Компания Gostender Style может обеспечить срочный выпуск гарантии за 1 банковский день (при дополнительной оплате). размещается в Едином государственном реестре в день выпуска, после чего ее можно использовать для обеспечения государственных контрактов.
Получить денежные средства в долг можно не только у кредитного учреждения, но и друзей. Но при этом любой человек, выдающий сумму, желает получить возврат собственных сбережений.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Именно поэтому ему нужны гарантии возврата. И для этого нужны определенные меры обеспечения, например депозит.
Прежде, чем оформить банковский продукт, нужно разобраться со всеми понятиями и особенностями вопроса, а также ознакомиться с тарификацией.
Здесь необходимо изучить также специфику оформления, алгоритм действий и особенности при вычислении процентной ставки.
Одним из способов обеспечения обязательств становится депозит. Именно он подразумевает возможность защиты кредитора от невозврата полученной суммы.
С помощью него можно решить много и иных вопросом. Но единственным недостатком здесь становится отсутствие регулирования со стороны правительства.
Гарантийный депозит – банковский продукт, используемый для обеспечения определенного заемщика по обязательствам. Иногда применяется определение маржа.
Но в гарантийном обязательстве не нужно указывать сами обязательства. Нередко возникают спорные ситуации касаемо данного вопроса. Связано это с отсутствием нормативного документа, регулирующего данную деятельность..
На данный момент депозит становится простым способом обеспечения обязательств. Примером можно выделить договор по аренде недвижимости под залог депозита.
Часто юридическое лицо предоставляет иному гражданину в аренду. Для минимизации вопросов по оплате назначается гарантийный депозит.
При этом арендодатель вправе воспользоваться продуктом, если клиент не оплатил в срок арендную плату. И не только в пределах суммы, но и всеми средствами, лежащими на счете.
Гарантийный депозит также может использоваться в ситуациях:
Многие компании даже не предоставляют свои без обеспечения такого характера. Но прежде чем приступать к оформлению продукта, стоит ознакомиться со всеми нюансами.
Процесс оформления договоренности регламентируется в , а также регламентирует предпринимательскую деятельность в целом.
Дополнительно здесь стоит выделить первую часть от 30 ноября 1994 года №51–ФЗ, а точнее , где оговаривается исполнение обязательства внесением долга в депозит.
Существуют определенные нюансы при оформлении данного вида продукта на российском рынке.
Для начала нужно определиться с условиями депозита.
То есть каждый банковский продукт предполагает особенности при внесении денежных средств, оформлению документации и вычислению процентной ставки.
Для получения максимальной выгоды от представленного продукта, стоит изучить корректное составление договора и что влияет на стоимость предложения.
Гарантийный вклад имеет много одинаковых характеристик с обычным обеспечением в виде в обоих случаях резервируется источник средств для погашения долговых обязательств.
С другой стороны, процедура взыскания имеет вид зачета. То есть можно заключить договорные отношения как по залоговому имуществу, так и по гарантийному депозиту.
Гарантированный депозит – это доказательство платежеспособности человека. Если гражданин изымает денежные средства со счета по определенным причинам, то нужно предоставить иной предмет для .
При стандартных условиях, банковская организация имеет право:
Но существует несколько действий, которые кредитор не вправе выполнить:
Также стоит понимать, что существует не мало особенностей при оформлении такого типа продукта. И все их необходимо изучить заблаговременно.
В России гарантийный депозит представлен ограничено. Поэтому необходимо также изучить действующее законодательство прежде чем воспользоваться продуктом.
Гарантия возвратности обеспечивается за счет денег, расположенных на депозите. Алгоритм оформления похож на открытие простого вклада в финансовом учреждении:
Документ составляется в соответствии с требованиями, прописанными в .
В этом случае обе стороны должны достигать соглашения по важным условиям, которые оговариваются в .
В нем указываются следующие сведения:
Участвует в процессе оформления несколько сторон:
Если физическое лицо утратило возможность быть бизнесменом, то к нему применяется норма, которая касается частного лица.
То есть это обязанность финансовой организации выдать лимит с депозита на основании статьи 837 Гражданского кодекса России. А этот правовой акт противоречит важному условию гарантийного депозита.
Банковская организация вправе оформить такой продукт с дополнительным соглашением об отсутствии возможности аннулировании счета и снятия денежных средств.
Гарантийный депозит обеспечивает возможность возврата выданной суммы. Для оформления нужно соблюдать определенные условия:
Предоставление банковского продукта происходит на основании статьи 23 Гражданского кодекса. Данное постановление регламентирует правила, которые касаются организации предпринимательства.
Гарантийный депозит – это не распространенный вид залогового обеспечения. Часто, если имеются средства на вкладе, то и обращаться за кредитом не нужно.
Но совсем иное, когда депозит открывается третьим лицом. Владельцем данного продукта может быть как заемщик, так и иное лицо, например физическое или юридическое.
На данный момент существуют несколько продуктов такого типа на финансовом рынке:
| Наименование | Способы | Сроки | Стоимость | Сумма |
| Белинвестбанк | Наличными/ безналичными/с использованием карты | 5 лет | 37/34/35,5 | Без ограничений |
| Технобанк | С использованием банковской карты | 2 года | 30 | 500 000 000 |
| БелВЭБ | Наличными/с использованием карты | 5 лет | 38,5 | 300 000 000 |
| Наличными и безналичными | 729 дней | Индивидуально | 300 000 000 в рублях и 5 000 000 в иной валюте |
Бинбанк позволяет оформить продукт на следующих условиях:
Белинвестбанк предлагает оформить гарантийный депозит в качестве залогового обеспечения. Если оформлять продукт, то финансовое учреждение вправе снизить ставку по дополнительным услугам.
Процентная ставка может снижаться от:
Также стоит отметить, что продукт имеет возможность начисления дополнительного дохода в виде процентов.
Если оформление в российских рублях, то процентная ставка составит 5% годовых. Если это доллар/евро – 3,5%, белорусские рубли – 23% годовых.
БелВэк начисляет проценты на остаток депозита в белорусских рублях – 13%, в российской валюте – 4% годовых.
Технобанк позволяет начислить ежемесячные проценты и выплатить их в течение 5–и дней после истечения срока действия.
Фонд гарантирования вкладов физических лиц – это специализированное государственное учреждение, которое выполняет функции сохранения и гарантии вкладов физического лица, а также выведение неплатежеспособных финансовых учреждений с рыка.
Фонд является независимой организацией, которая имеет самостоятельный баланс, текущие счета. Фонд не направлен на получение прибыли.
Возмещение денежных средств происходит при банкротстве и ликвидации финансового учреждения в сумме, указанной в действующем законодательстве – 1400 000 рублей.
Возврат осуществляется по нескольким счетам в одном банке или в разных. Также допускается возврат по разным валютам по курсу в назначенный день.
Фонд не станет возвращать гарантированную сумму по вложению, которые размещены членами совета директоров.
Выплата средств осуществляется определенными фондами–агентам в течение максимум полугода со дня недоступности банковского инструмента.
Обращение не может быть более 3 лет, так как срок исковой давности составляет именно этот показатель. Процедура возмещения регламентируется Положением о порядке возмещения от фонда физическим лицам.
Фонд – государственная организация, имеющая функцию государственное управления в сфере гарантированности. Также это юридическое лицо, обладающее собственным имуществом.
Это самостоятельное учреждение, не имеющее цели получения прибыли. Руководство – административный совет и исполнительная дирекция.
Прежде чем приобретать такой тип продукта, нужно ознакомиться со всеми нюансами его оформления, а также изучить преимущества и недостатки.
Из преимуществ здесь стоит выделить:
| Проценты на остаток средств | — |
| Внесена | Может быть любая сумма обеспечения гарантии |
| Депозит | Может быть для погашения задолженности по невыполненным обязательствам |
| Задолженность | Определяется самостоятельно банком по анализу производимых операций |
| Процедура внесения денежных средств достаточно проста и понятна | Осуществить ее может любой желающий |
| Открыть счет достаточно легко | Главное определиться с кредитным учреждением и посетить его с паспортом и денежными средствами |
| Гражданину заранее известны все условия договоренности | То есть в договоре прописывается доход при наличии, а также процентная ставка |
| Все банковские вклады и депозиты страхуются государством | То есть возвратить денежные средства в случае отзыва лицензии можно при помощи агентства страхования |
| На депозиты налогообложение | Не распространяется |
Гарантийные депозиты в последнее время все чаще встречаются среди перечня возможного залогового имущества, а также в условиях осуществления совершенно разных сделок, требующих обеспечения выполнения сторонами своих обязательств.
Этот финансовый инструмент имеет ряд преимуществ перед другими формами гарантий.
Что такое гарантийный депозит можно понять уже с одного наименования этого финансового продукта.
Это сумма средств, которая вносится клиентом в банк или другое учреждение в качестве гарантии исполнения ним взятых на себя обязательств. Чаще всего к гарантийному депозиту прибегают при оформлении займа.
Это поначалу может показаться весьма странным, что клиент, у которого есть денежные средства, вносит их как залог по оформляемому кредиту. Тем не менее, такие ситуации могут возникать достаточно часто и тому есть вполне очевидное объяснение.
Во-первых, гарантийный депозит является наиболее ликвидным залогом для банка, так как не требует времени для реализации имущества.
Учитывая этот факт, банк может предоставить клиенту более выгодные условия кредитования.
Во-вторых, если у заемщика есть определенные накопления, а также регулярные поступления средств в виде дохода или дивидендов, то ему может быть выгоднее взять краткосрочную ссуду при необходимости под залог имеющихся средств на депозите.
Другие случаи использования гарантийного депозита также очень часто встречаются на практике. Наиболее распространенный из них - гарантийных взнос при оформлении аренды помещения.
Клиент вносит определенную сумму арендодателю, которую последний может использовать по своему усмотрению, если съемщик задержит оплату или нанесет вред имуществу.
Депозиты могут использоваться и в других сферах бизнеса как своеобразные гарантии, но более всего они востребованы на рынке недвижимости и в банковском секторе.
При этом гарантийным может стать и обычный срочный вклад клиента, который тот оформит в качестве обеспечения по кредиту.
В действительности, согласно отдельным положениям Банка России, гарантированный депозит представляет собою договор, который заключается между кредитующей организацией и заемщиком. Но при этом обеспечиваемое обязательство в нем может не указываться.
Как отмечалось выше, гарантийный депозит представляет собою наиболее ликвидный залог по кредитным и иным обязательствам.
С его помощью банк может осуществлять такие действия:
не возвращать вкладчику гарантийный депозит до полного исполнения последним всех взятых на себя обязательств перед финансовым учреждением
При этом банк не имеет права делать следующее:
Возврат такого вклада происходит по первому требованию клиента после окончания срока действия договора, но при обязательном условии отсутствия задолженности у вкладчика перед самими банком.
Договор гарантийного вклада или депозита оформляется с клиентом перед или после подписания кредитного соглашения.
Происходит эта процедура в офисе банка. В отдельных случаях при наличии у банка такой возможности, гарантийный депозит может открываться вкладчиком в системе удаленного обслуживания.
Единых условий оформления гарантийных депозитов в отечественной банковской практике нет.
Одни банки могут выдавать кредиты под залог простых срочных вкладов, а другие учреждения могут подписывать с клиентом договор гарантийного депозита. Все зависит от текущей политики финансового учреждения.
Ланта-Банк в своей продуктовой линейке имеет предложение для частных клиентов, согласно которому они могут оформить кредит под залог срочного вклада.
Хотите узнать, как оформить онлайн заявку на кредитную карту Траст Банка? В нашей , вы найдете много полезной информации по данному банку.
А получить ответ на вопрос — , вы сможете по ссылке, представленной выше.
При этом договора по вкладу и кредиту должны иметь одинаковую дату окончания срока действия.
Общая сумма кредитной задолженности с учетом всех начисленных комиссий и сборов не должна превышать 90% размеров срочного вклада.
Величина процентной ставки по кредиту будет превышать ставку по депозиту на 5-18 процентных пунктов. Валюта вклада и кредита может быть разной.
В Акцепт-Банке гарантийный депозит также может быть оформлен в качестве обеспечения по кредиту.
При этом покрытие кредитной задолженности составляет 100% размещенных на вкладном счету средств. Ставка по кредиту будет превышать процент по депозиту на 3-7 процентных пунктов.
Для юридических лиц и компаний РосДорБанк предлагает такой продукт, как «Кредит-Рефинансирование» с помощью которого клиенты могут покрыть задолженность в других банках.
Одним их доступных видов обеспечения по нему как раз и является гарантийный депозит.
В момент оформления договора кредита с клиентом также подписывается договор размещения гарантийного вклада, после зачисления последним всей суммы депозита на специальный счет.
Отдельные условия по гарантийным депозитам:
| Банк, название програм-мы | Шкала ставок, % годо-
вых |
Огра-ниче-ния по сум-ме, тыс. руб. | Внесе-ние средств | Рас-ход-ные опера-ции | Перио-дич-ность выплат | Пе-
риод, мес. |
Особен-ности |
| Лакта-Банк | На 5-18 п.п. ниже кредит-ной ставки | Нет | Не дос-тупно | Не предус-мот-рено | После пога-шения задол-жен- ности по кредиту |
Не менее срока действия кре-дитного договора | |
| Акцепт-Банк | На 3-7 п.п. ниже кредит-ной ставки | Нет | Не дос-тупно | Не предус-мот-рено | После пога-шения задол-жен- ности по кредиту |
Не менее срока дейст- вия кредит-ного дого-вора |
Гаран-тийным может быть любой срочный вклад клиента |
| РосДорБанк | Инди-видуаль-но | Нет | Не дос-тупно | Не предус-мот-рено | После пога-шения задол-жен-ности по кредиту | Не менее срока действия кредит-ного дого-вора | Только для юриди-ческих лиц |
Для физических лиц гарантийный депозит больше актуален в ситуациях аренды жилья.
Хотя многие банки предлагают оформление кредитов под залог вкладов, не всегда здесь имеет место именно гарантийный депозит, поскольку банк просто указывает условия в кредитном соглашении, что он вправе использовать средства срочного вклада для погашения задолженности.
При изучении условий обслуживания гарантийных депозитов прежде всего необходимо обратить внимание на несколько важных моментов.
Любой банковский депозит не может являться обеспечением по кредиту согласно требованиям Банка России.
Только при указании в договоре банковского депозита конкретных положений о том, что такой вклад будет являться гарантией определенных обязательств, делает этот депозит обеспечительным.
По гарантийному депозиту банки зачастую не начисляют проценты, кроме случаев, когда это оговаривается в индивидуальном порядке с клиентом.
Особых требований к клиентам, оформляющим гарантийный депозит, нет. Оформить его могут как граждане РФ, так и нерезиденты.
Если клиент оформляет договор кредита или пользуется иной услугой, требующей гарантийного обеспечения в виде депозита, то минимальные требования будут такими:
подтверждение источника получения средств, которые размещены на гарантийном депозите.
Основными документами для оформления гарантийного депозита являются:
Хотите узнать, как получить кредитную карту с 20 лет по паспорту с моментальным решением? Ответ на данный вопрос, вы найдете по следующей .
Если же вас интересует вопрос получения , то вам просто необходимо прочесть статью.
А узнать больше о , можно по представленной ссылке.
В зависимости от конкретной ситуации, гарантийный депозит может быть лучшим способом оформить кредит или получить финансирование.
Хотя в плоскости отдельных аспектов такой способ обеспечения не всегда представляется выгодным.
Например, кредит под залог депозита имеет свои преимущества:
более выгодные условия кредитования, поскольку депозит является для банка самым ликвидным залогом, и вкладчик может получить более лояльные условия ссуды.
Из недостатков кредитования под залог гарантийного депозита можно выделить:
В отдельных случаях банки допускают оформление кредита в размере не более 90 и даже 70% от суммы гарантийного вклада;
Согласно статье 149 Банковского кодекса Республики Беларусь для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Предпочтительно, чтобы средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, хранились на счетах, открытых банком-кредитодателем.
В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.
Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон, либо на основании соответствующих биржевых котировок. Если биржевые котировки по валюте кредита отсутствуют, спор об определении стоимости разрешается в суде.
До принятия Банковского кодекса Республики Беларусь в банковской практике существовали аналогичные способы обеспечительных обязательств в виде обязательств о поддержании минимального остатка денежных средств на счете, возможности блокирования кредитодателем счета кредитополучателя.
Предметом гарантийного депозита могут быть, как наличные, так и безналичные денежные средства, в белорусских рублях, либо в иностранной валюте. Они размещаются на отдельных лицевых счетах «Гарантийный депозит денег» балансовых счетов группы 342 «Условные вклады (депозиты)» (постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 19.09.2005 г. №283 «О ведении бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь»).
При гарантийном депозите денег банк имеет возможность удовлетворить свои требования в короткие сроки, так как закон предполагает внесудебный порядок удовлетворения требований банка в отношении депонированных сумм. В то время как требования залогодержателя, согласно п. 2 ст. 330 ГК Республики Беларусь, удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда. В связи с этим, гарантийный депозит денег является более оперативным и простым способом кредитного обеспечения.
Гарантийный депозит денег возникает в силу договора между банком и кредитополучателем. Условие о таком депозите должно быть предусмотрено как в отдельном договоре гарантийного депозита денег, так и в рамках кредитного договора. Важнейшими условиями договора о гарантийном депозите денег являются: обязательство поддержания кредитополучателем в течение срока гарантийного депозита минимального остатка на счете в пределах суммы гарантированного депозита, обязанность кредитополучателя не распоряжаться гарантийным депозитом, не совершать каких-либо сделок в отношении гарантийного депозита без согласия кредитодателя. При этом кредитодатель (если депозит размещен у него) должен иметь право не выдавать гарантийный депозит до момента полного исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору.
Гарантийный депозит может использоваться как в кредитных отношениях между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, так и в отношениях с участием юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, иных физических лиц. Однако гарантийный депозит денег могут предоставлять только кредитополучатели. Третьи лица, согласно законодательства, не могут быть стороной обязательства о гарантийном депозите денег.
Перечисление денег на гарантийный депозит осуществляется в соответствии с законодательством на основании платежных инструкций и иных расчетных документов.
В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет сумм гарантийного депозита путем списания денежных средств в погашение задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. В соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 г. №226), списание денежных средств со счета гарантийного депозита осуществляется платежным требованием или мемориальным ордером банка.
Для расчета норматива достаточности капитала (ст. 116 Банковского кодекса Республики Беларусь) кредиты, обеспеченные гарантийным депозитом денежных средств, при соответствии требованиям Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 г. №137) могут рассматриваться как активы с 0 % риска.
Кроме того, как определено Инструкцией о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе (постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 г. №138), к обеспеченным кредитам, относимым к стандартным активам, под которые вообще не создается резерв на покрытие возможных убытков, относятся кредиты под гарантийный депозит денег.
Зарубежные коммерческие банки нередко в качестве условия получения кредита и гарантии хотя бы частичного погашения ссуды выдвигают требование хранения кредитополучателем на отдельном счете определенной суммы, обычно примерно 10 - 20 % от выдаваемой суммы кредита. Названная сумма именуется компенсационным остатком и играет двоякую роль: позволяет банку привлечь на известный срок кредитные ресурсы, а также является формой обеспечения возвратности кредита.
